ЗА ОБЕСПЕЧЕННУЮ СТАРОСТЬ?

Петр Минин

Если вы работаете и в вашей семье на одного человека приходится хотя бы по 800 рублей в месяц, и расходы свои вы высчитываете не с точностью до копейки, а прикидываете на глазок с точностью до целкового или червонца, то единственное, что вам надо знать про нашу российскую пенсию, это то, что вам на нее не прожить!

Прожить на нынешнюю пенсию могут разве что отдельные бабушки от 80 лет и старше, пережившие голод в Поволжье, раскулачивание, ленинградскую блокаду и прочие прелести ХХ века. Тем более, что и пенсия у них все-таки чуть побольше, чем у простых смертных за счет, как минимум, двух надбавок. Одна из них, так называемая надбавка на уход, равна величине минимальной пенсии по старости. Величина второй надбавки зависит от извивов судьбы, а по простому говоря от того, была ли бабушка на фронте, работала ли в тылу, была угнана немцами или репрессирована нашими, и составляет либо 50, либо 100 процентов минимальной пенсии по старости.

Минимальная пенсия по старости, кстати сказать, составляла в январе 2000 года 109 рублей 44 коп.

Время от времени воздух сотрясают разговоры о том, что существующая государственная пенсионная система неэффективна: с одной стороны, она является обузой для экономики, а с другой - явно не обеспечивает даже минимальные жизненные потребности большей части пенсионеров.

В чем же эта неэффективная система заключается?

В ее основу положен так называемый "договор поколений". На практике это означает, что сегодняшние работающие обеспечивают сегодняшних же пенсионеров путем соответствующих отчислений в государственный пенсионный фонд. Плательщиками взносов являются предприятия и организации, выступающие в роли работодателей, и собственно граждане, при этом работодатель платит, как правило, 28% от фонда заработной платы, а гражданин - 1 % с полученной зарплаты. Предприниматель (без образования юридического лица) платит взносы в размере 20,6% от суммы прибыли.

В 1995 году Постановлением Правительства РФ была принята "Концепция реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации", а позднее, в 1998 году, была обнародована и "Программа пенсионной реформы в Российской Федерации".

Итогом реформы должна будет стать смешанная система пенсионного обеспечения, включающая в себя:

• государственное пенсионное страхование, по которому выплата пенсий осуществляется в зависимости от страхового (трудового) стажа, суммы, уплаченных взносов в бюджет государственного пенсионного страхования, и финансируется как за счет текущих поступлений в Пенсионный фонд РФ, так и за счет средств, полученных от направления части обязательных страховых взносов на накопление, и за счет инвестиционного дохода от их размещения;
• государственное пенсионное обеспечение для отдельных категорий граждан за счет средств федерального бюджета;
• дополнительное пенсионное страхование (обеспечение), осуществляемое за счет добровольных взносов работодателей и работников.

Основой дополнительного пенсионного обеспечения должны стать негосударственные пенсии. А одна из ключевых позиций в светлом пенсионном будущем должна принадлежать новым для нашей страны организациям - негосударственным пенсионным фондам (НПФ).

МИРОВОЙ ПОРЯДОК

Исторически можно выделить два пути возникновения негосударственных пенсионных фондов: один - когда какое-нибудь корпоративное объединение начинает задумываться о материальной помощи своим членам. Так было, в свое время в США. Два первых частных пенсионных фонда возникли там в 70-х годах XIX века как профсоюзные фонды по оказанию помощи нуждающимся членам профсоюза. Другой - как бы частный случай страховой компании. Когда страховые компании начали вплотную заниматься случаями пожизненной ренты, выяснилось, что страхование в этих случаях имеет свою специфику и фирмы, занимающиеся таким видом страхования, в конце концов, преобразовались в частные пенсионные фонды.

Системы негосударственного пенсионного обеспечения в развитых странах разнятся достаточно сильно, но для всех верны следующие два утверждения:

• негосударственные пенсионные фонды являются важным социальным институтом, решающим задачу улучшения материального положения нетрудоспособных членов общества. НПФ дают людям возможность иметь в старости более высокие доходы, чем тот минимум, который им в состоянии обеспечить государство. При этом с государства снимается часть нагрузки, которая при существующих демографических ситуациях во многих западных странах была бы непосильна для любого государственного бюджета;
• НПФ выступают в роли аккумуляторов сбережений широких слоев населения для осуществления долгосрочных инвестиций и финансирования программ с низкой степенью доходности. Тем самым они могут служить эффективным стабилизатором экономики страны.

Формирование системы НПФ в России началось в крайне неблагоприятных для этого дела условиях. Отсутствие необходимых нормативных документов, высокие темпы инфляции, тяжелое финансовое положение многих работодателей, неустойчивость фондового рынка, а также политическая нестабильность и неопределенность сильно сужают возможности безрискового эффективного использования пенсионных накоплений. Тем не менее "процесс пошел", к примеру, на первое января 1998 года суммарные средства НПФ "Сургутнефтегаз" составляли 1938 млрд.руб., НПФ "ЛУКойл-Гарант" - 1538, "ГАЗфонд" - 1316 млрд.руб.

НЕКОММЕРЧЕСКИЕ И НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ

Первый в России НПФ ("Российский страховой пенсионный фонд") был создан еще в ноябре 1991 года. В последующие годы их количество то резко увеличивалось, то начинало сокращаться. На начало 1998 года в стране фактически действовало около 280 НПФ, которые выплачивали дополнительные пенсии более чем 190 тыс. человек. Средний размер негосударственной пенсии в это время составлял чуть больше ста рублей (примерно 30% от средней государственной выплаты).

Нормативная база для деятельности НПФ, мягко говоря, развивалась в реж_-име запаздывания, но, тем не менее, развивалась. Первоначально ее краеугольным камнем был Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 года "О негосударственных пенсионных фондах". Не прошло и шести лет, как в мае 1998 года был принят одноименный Федеральный закон. А тут и август подоспел…Впрочем, об этом позже, а пока поговорим об основных принципах работы НПФ. В самом общем виде любая негосударственная система пенсионного обеспечения состоитз четырех звеньев:

• вкладчики - юридические или физические лица, которые уплачивают пенсионные взносы;
• негосударственный пенсионный фонд - некоммерческая организация, которая аккумулирует средства, определяет пенсионные резервы и выполняет пенсионные обязательства перед вкладчиками;
• управляющая компания - коммерческая организация, которая осуществляет управление пенсионными резервами и переводит в фонд часть инвестиционного дохода;
• участники - физические лица, которым производятся выплаты негосударственных пенсий. (Участник, в частности, может выступать вкладчиком в свою пользу).

Взаимоотношения между всеми этими звеньями регулируются соответствующими договорами в рамках имеющейся нормативной базы и с той или иной степенью строгости контролируется государством. Деятельность НПФ и управляющих компаний осуществляются строго на основе лицензирования.

В России лицензирование НПФ осуществляет специальная Инспекция негосударственных пенсионных фондов при Министерстве труда и социальной защиты в Москве, где, кстати, и сгруппировалось более трети всех российских негосударственных пенсионных фондов.

Если кого-то интересуют строгие определения всех упомянутых (и подразумеваемых) терминов, их можно прочитать в вышеназванном Федеральном законе. Основной пафос такого пенсионного обеспечения заключается в том, что в данном случае, "договор поколений" заменяется на систему, при которой человек сам инвестирует некие средства, которые позднее вернутся к нему в виде пенсии.

Еще раз подчеркнем, что негосударственный пенсионный фонд в нашей стране - особая некоммерческая организация социального обеспечения, исключительным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда на основании договоров с вкладчиками фонда в пользу участников фонда.

ПИТЕРСКИЙ РАСКЛАД

По словам председателя "Ассоциации НПФ Санкт-Петербурга" Игоря Коржова всего в России на сегодняшний день существует 267 негосударственных пенсионных фондов. Конкретно в нашем городе действуют 18 лицензированных НПФ, а осуществляемое ими пенсионное обеспечение распространяется примерно на 150 тыс.человек.

Средняя величина выплат имеет примерно тот же физический смысл что и "средняя температура по больнице", но по сведениям из того же источника - минимальный их размер определяется половиной минимальной государственной пенсии по старости, а максимальный - здравым смыслом, принимающим во внимание существующие налоговые льготы для вкладчиков (1-2% с оборота).

Если говорить о трудностях как питерских, так и других российских НПФ, то их можно классифицировать следующим образом:

• экономические трудности, общие для всей страны;
• специфические организационные трудности (в частности острый дефицит квалифицированных кадров);
• психологическая неготовность населения (как в смысле "дефицита доверия" к чему- и кому-либо, так и в смысле "дефицита ответственности" за свою собственную старость).

Какие-нибудь рейтинговые оценки Игорь Коржов давать отказался, сославшись на ущербность любого рейтинга. Тем не менее, он отметил три, на его взгляд, наиболее серьезных по стилю работы и профессионализму Санкт-Петербургских НПФ: "ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК", "КАПИТАН" и "ТЕЛЕКОМ-СОЮЗ".

Август 98-го сильно сказался практически на всех НПФ, потому что согласно нормативным документам не менее 30% их активов должны были размещаться в ценных бумагах Правительства Российской Федерации, и на момент кризиса доля ГКО в некоторых фондах составляла 70% и больше. Однако в Питере финансовую бурю не пережил только один НПФ "Федеральный". Игорь Коржов видит причину краха, в частности, в том, что этот фонд открытого типа работал по преимуществу не с предприятиями, а с гражданами, и потому обладал меньшей устойчивостью.

НЕСТРУКТУРИРОВАННОЕ НАСЕЛЕНИЕ

В зависимости от состава участников все НПФ условно могут быть разделены на фонды закрытого типа (корпоративные) и фонды открытого типа (региональные).

Учредителями и одновременно вкладчиками фондов закрытого типа обычно являются организации, для пенсионного обеспечения сотрудников которых и создаются данные фонды. В них зачастую существуют ограничения на состав участников.

В НПФ открытого типа ограничений на состав участников нет. Их учредителями могут быть юридические и физические лица, не являющиеся вкладчиками фонда. Считается, что региональные пенсионные фонды ориентированы на работу с населением, но, как правило, в абсолютном исчислении большая часть активов всех НПФ приходится на юридические лица.

Большинство НПФ Санкт-Петербурга работают исключительно с предприятиями, а не с физическими лицами. По мнению Александры Козловой, начальника отдела по работе с клиентами НПФ "КАПИТАН" это происходит потому, что при работе с физическими лицами "мороки во много раз больше". На долю менеджеров, работающих с людьми, выпадает роль агитатора, просветителя, психолога - и все это в одном лице. За шесть лет работы на ниве негосударственного социального обеспечения Александра Козлова укрепилась во мнении о важности и перспективности этого занятия и сожалеет только о том, что идеи самостоятельного обеспечения своего материального достатка в старости слишком медленно внедряются в сознание россиян.

Однако, похоже, что дело не только в этом. Создается впечатление, что даже работающие с гражданами фонды на самом-то деле не больно-то и хотят привлекать широкие слои населения с "улицы". (Работать с "неструктурированным" населением у нас вообще мало кто любит - разве что тоталитарные секты да отдельные общественные организации). Кроме всего прочего, это потребовало бы значительного увеличения накладных расходов НПФ, поскольку сейчас часть обязанностей по ведению пенсионных дел и работе с гражданами лежит на предприятиях-вкладчиках.

Так что, похоже, что слова Андрея Ошуркова (когда-то, в прошлом зам. управляющего нижегородского НПФ "НАШ ВЫБОР", а сейчас главного специалиста Комитета по Законодательству ЗАКС Санкт-Петербурга) о том, что российские бабушки, в отличие от своих американских сверстниц, еще очень не скоро смогут на деньги пенсионного фонда поехать отдохнуть к аборигенам Новой Зеландии, соответствуют суровой реальности.

Но ведь когда-нибудь смогут?

Пчела #24-25 (январь-апрель 2000)